erschienen in der FAQ-Reihe von Gründer.de / Autor Carsten Häming
Für viele Unternehmer ist die Finanzierung ihres neuen Unternehmens eine der größten Herausforderungen bei der Gründung. Wie du dein neues Projekt finanzierst, hängt sowohl von der Art des Unternehmens, das du gründest, als auch von deiner persönlichen finanziellen Situation ab. Eine Option, die du vielleicht in Betracht ziehen kannst, ist ein Unternehmenskredit oder Förderkredit von einem Finanzinstitut. Du kannst das zusätzliche Kapital für Investitionen in Vermögenswerte oder in den operativen Betrieb verwenden und so mit dem Aufbau deines Unternehmens beginnen.
Hier sind einige Tipps, wie du einen Kredit erhalten kannst, um dein neues Unternehmen zu gründen:
Tipp 1: Erstelle einen detaillierten Businessplan
Wenn du zur Finanzierung deines neuen Unternehmens zu einer Bank gehst, wird der Banker wissen wollen wer du bist und worum es dir bei deinem Projekt geht. Deshalb brauchst du einen detaillierten Businessplan. Der Businessplan ist ein sehr wichtiges Dokument für die zukünftige Ausrichtung deines Unternehmens. Wenn du beim Schreiben des Plans einer Vorlage folgst, wird es dir helfen über die Dinge nachzudenken, auf die bei der Entscheidung über einen Kredit geachtet wird. Ein guter Businessplan sollte die folgenden Fragen beantworten:
- Wie wirst du dein Geschäft führen?
- Was ist dein Marketingplan?
- Wie viele Mitarbeiter wirst du haben?
- Was sind die geschäftlichen Herausforderungen, die auf dich zukommen könnten?
- Wie wirst du deine Mittel verwalten?
Tipp 2: Führe deine eigene Recherche durch
Es ist ratsam zunächst einmal sorgfältige Recherchen durchzuführen bevor man Hals über Kopf den Schritt in die Selbstständigkeit wagt. Gute Informationsquellen sind Branchenberichte, Personen, die in dem jeweiligen Geschäftsfeld arbeiten ebenso wie staatliche Statistiken, die dir eine Vorstellung von den Trends und Herausforderungen in der Branche vermitteln. Wenn du recherchierst, zeigst du deinem Bankberater auch, dass du engagiert und bereit bist, für die Erreichung deiner Ziele zu arbeiten.
Tipp 3: Sei bereit eigenes Geld zu investieren
Es wird viel einfacher sein, einen Kredit zu bekommen, wenn du selber Eigenkapital in das Geschäft investiert hast und so eigenes Engagement für dein Unternehmen zeigst. Es wird die Höhe des restlichen benötigten Kapitals reduzieren und auch die Banker insofern beruhigen, als du dein eigenes Geld riskierst. Kredite, die nicht durch Vermögenswerte gesichert sind, erfordern oft eine persönliche Bürgschaft. Das bedeutet, dass deine persönliche Kreditwürdigkeit ein entscheidender Faktor dafür ist, ob du ein Darlehen bekommst oder nicht.
Tipp 4: Behalte dir verschiedene Optionen offen
Solange ein Projekt gut recherchiert ist und die finanziellen Rahmenbedingungen aussichtsreich sind, wird eine Bank eine Finanzierung in Betracht ziehen. Es ist auch ratsam, sich neben dem Bankdarlehen verschiedene andere Finanzierungsmöglichkeiten offen zu halten. Kontaktiere Banken, aber halte auch nach staatlichen Förderungen Ausschau. Evaluiere dann alle Optionen und überlege, welche für deine Vorhaben am besten geeignet sind.
Mit dieser Vorbereitung legst du den Grundbaustein für ein erfolgreiches Gespräch, bei dem du deinen Bankberater überzeugen kannst. Neben der Art und Weise, wie du dich dem potenziellen Kreditgeber präsentierst, sind die Konditionen des Kredits ein wichtiges Thema, mit dem du dich im Voraus befassen sollten.
Beachte daher auch diese sehr häufigen Fehler, die du bei der Aufnahme eines Kredits vermeiden solltest:
Fehler 1: Zu späte Kreditaufnahme
Natürlich wirst du versuchen deine Expansionsprojekte aus dem Cashflow des Unternehmens zu finanzieren. Investitionen mit dem eigenen Mitteln zu bezahlen, kann dein wachsendes Unternehmen jedoch unter unnötigen finanziellen Druck setzen. Du könntest dich plötzlich in einer Situation befinden, in der du schnell Geld leihen musst und dies dann aus einer Position der Schwäche heraus tust. Dabei ist es deutlich schwieriger in einer solchen Position eine Finanzierung zu bekommen, denn wenn ein Banker deine missliche Lage erkennt, assoziiert er diese mit einer schlechten Planung.
Lösung: Erstelle eine Cashflow-Planung für das kommende Jahr, die die monatlichen Zu- und Abflüsse sowie außergewöhnliche Posten, wie geplante Investitionen, berücksichtigt. Gehe dann zu deinem Bankberater und bespreche deine Pläne und deinen Finanzierungsbedarf, damit du die Finanzierung sicherstellen kannst, bevor du sie benötigst.
Fehler 2: Zu wenig Kapital aufnehmen
Es ist sicherlich richtig, dass du vorsichtig sein solltest, wie viel Fremdkapital du aufnimmst. Wenn du jedoch die Kosten für das Projekt zu niedrig ansetzt und dadurch die Finanzierung zu gering ist, kann dein Unternehmen in einen ernsthaften Liquiditätsengpass geraten, wenn unerwartete Ausgaben auftauchen.
Lösung: Erstelle eine Cashflow-Planung für jedes einzelne Projekt, einschließlich optimistischer und pessimistischer Szenarien. Nimm dann genügend Kapital auf, um sicherzustellen, dass dein Projekt ebenso wie ein Puffer für unvorhergesehene Kosten abgedeckt sind.
Fehler 3: Ausschließlich auf den Zinssatz achten
Der Zinssatz deines Kredits ist wichtig, aber er ist bei weitem nicht alles. Andere Faktoren können genauso wichtig und zum Teil sogar noch wichtiger sein. Daher solltest du dir diese Fragen stellen:
- Welche Kreditlaufzeit ist der Kreditgeber bereit zu bieten?
- Welchen Prozentsatz der Kosten ist der Kreditgeber bereit zu finanzieren?
- Wie flexibel ist der Kreditgeber bei den Rückzahlungen? Kannst du beispielsweise saisonal zahlen oder nur für bestimmte Zeiträume Zinsen zahlen?
- Welche Garantien werden von dir im Falle eines Ausfalls verlangt? Musst du persönliche Vermögenswerte verpfänden?
Es gibt qualitative Punkte in einem Kreditvertrag, die du sehr genau durchdenken musst. Manche Unternehmer überfliegen die Kreditbedingungen, weil sie denken, dass es sich nur um juristischen Jargon oder Standardbedingungen handelt, die von allen Kreditgebern verlangt werden. Die Wahrheit ist jedoch, dass sich die Bedingungen von Kreditgeber zu Kreditgeber stark unterscheiden können.
Lösung: Schaue dich unter den Finanzinstituten nach dem attraktivsten Angebot um und bedenke dabei, dass nicht nur der Zinssatz, sondern auch die sonstigen Konditionen wichtig sind.
Fehler 4: Den Kredit zu schnell zurückzahlen
Viele Unternehmer wollen ihre Kredite so schnell wie möglich zurückzahlen, um schuldenfrei zu werden. Auch hier ist es naturgemäß wichtig, dein Darlehen zu tilgen, aber wenn du dies zu schnell tust, kann es deinem Unternehmen schaden. Das Geld, das du für die Tilgung aufwendest, könnte möglicherweise besser in profitable Wachstumsprojekte investiert werden, was eine höhere Rendite verspricht.
Lösung: Vergleiche die prognostizierte Rendite einer Investition mit den Zinsen, die du sparst, wenn du den Kredit schneller als nötig zurückzahlst. Wenn du erwartest, dass du bei einer Investition des Geldes in dein Unternehmen mehr verdienst, solltest du in Betracht ziehen, dein Rückzahlungstempo zu verlangsamen.
Fehler 5: Ungeordnete Buchführung
Es kommt nur allzu oft vor, dass vielbeschäftigte Unternehmer die Buchführung und andere finanzielle Aufgaben vernachlässigen, was schwerwiegende Folgen nach sich zieht. Unordentliche Finanzen können dich im Unklaren darüber lassen, wie es um dein Unternehmen bestellt ist, bis es zu spät ist Korrekturmaßnahmen zu ergreifen. Eine unzureichende Buchführung macht es zudem nahezu unmöglich einen Banker um einen Unternehmenskredit zu bitten, da nicht nur die Dokumentation fehlt, sondern du auch einen Mangel an Managementscharfsinn gezeigt hast.
Lösung: Führe gewissenhaft Buch über deine Finanzen und gib das Geld für einen Steuerberater aus. Ziehe außerdem in Erwägung, dir von einem auf Finanzmanagement spezialisierten Berater helfen zu lassen, um dein Unternehmen auf den richtigen Weg zu bringen.
Fehler 6: Schwache Argumente für den Banker
Du magst zwar sehen, wie viel Sinn dein Projekt macht, aber du wirst nicht weit kommen, wenn du deinen Banker nicht überzeugen kannst, an Bord zu kommen. Viele Unternehmer sind nicht in der Lage, den Businessplan ihres Unternehmens, die bisherigen Leistungen, die Wettbewerbsvorteile und das geplante Projekt klar zu erklären. Das Ergebnis ist ein höfliches „Nein, danke“.
Lösung: Bereite deinen Pitch wie oben angeleitet vor und übe ihn immer wieder. Konzentrieren dich darauf, dein Geschäft und die Verwendung des Kapitals, klar und überzeugend zu erklären. Denke daran, dass ein großer Teil deiner Verkaufsarbeit darin besteht, deinen Banker davon zu überzeugen, dass er Vertrauen in deine Management- und Rückzahlungsfähigkeit hat.
Fehler 7: Abhängigkeit von nur einem Kreditgeber
Eine Beziehung zu nur einem einzigen Finanzinstitut kann deine Möglichkeiten einschränken, besonders wenn dein Unternehmen auf ein Hindernis stößt. Im Falle unerwarteter Komplikationen ist es alles andere als wünschenswert, von lediglich einem Kreditgeber abhängig zu sein. Du solltest deine Kreditbeziehungen genauso diversifizieren, wie du es auch bei deinen Lieferanten, deinen Kundenstamm oder deine persönlichen Investitionen tun würdest.
Lösung: Setze dich daher mit mehreren Kreditgebern zusammen und erwäge die Nutzung verschiedener Institutionen für verschiedene Arten von Finanzierungsprodukten.
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